5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”上网一查，发现此类信用卡智能还款APP非常多。真有这样的好事？还有朋友圈也出现“识别二维码开通，手机秒变POS机，刷卡秒到-分成秒到”的宣传。仔细了解，其实就是利用信用卡的账单日和还款日的时间差，用反复刷卡套现的方式达到已还清款的印象。
此类APP的风险POS圈支付网也曾多次强调，就在上周佛山市消费者委员会也就智能还款APP发出了消费警示，提醒消费者使用“智能还款APP”不仅违法，还会陷入其他贷款陷阱。
佛山市消费者委员消费警示
8月1日，佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示，使用“智能还款APP”不仅违法,还会陷入其他贷款陷阱。佛山市消费者委员会提醒广大消费者,不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。
佛山市消费者委员会发出2019年第4号消费警示表示这些所谓“智能还款APP”，在套现操作中会收取金额不等的手续费，实际上加重了消费者的还款负担。还有一些APP是直接以违法放贷款的形式让人以卡养卡。这样的消费者短时间内貌似潇洒周转，但实际上最终还是多出了借款的高息负担。甚至有的人会被拖入到一个无限循环的还贷陷阱中。
最令人担心的是，这样的操作会让消费者产生“不用还款”的幻觉，产生更强烈的透支消费欲望，形成无法承担的还款金额。据媒体曝光，各APP运营方委托的催债手法也五花八门，不乏威胁恐吓，骚扰亲友的压力，还有的最终造成家破人亡的严重后果。
佛山市消委会提醒广大消费者：
1、一定要养成良好的消费习惯，根据自已的实际收入有计划地理性消费。
2、不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。
3、无论借贷还是还款一定要遵循正规渠道。
银行信用卡本身是有20-56天不等的免息还款期的，就算是短期欠款未清，只要先支付最低还款额，不会影响个人信用，日息也只是万分之5。即使背上银行信用卡债务，个人信用受损，也会遵循法律渠道解决，亲友的生活也不会因此受到骚扰。
佛山市消委会律师顾问团吴斌律师点评了消费者使用这些“智能还款”APP存在的风险：
一、违法风险。
无论是APP使用者还是开发者都属违法行为。《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”
开发APP的当事人的行为，与前述规定基本一致，构成“非法经营罪”，应当予以严厉打击。消费者使用此类APP，亦是违法行为。如果构成恶意透支的，依照前述司法解释有关规定，构成“信用卡诈骗罪”，依法承担相应法律责任。
二、信息泄露风险。
使用此类APP，需要将个人身份信息及信用卡包括卡号、授权码、密码在内的所有关键信息向APP披露，此时，APP运营方可直接使用当事人的身份信息。如果其向银行再申请数份信用卡，以此消费，最终负债的还是消费者本人。如果运营方有人盗刷当事人绑定的信用卡，则亦可能造成重大损失。
三、使用此类APP，未减少实质债务，但可能陷入其他贷款陷阱。
信用卡的使用，本身就是提前消费的表现形式。采取套现方式延迟还款时间，会增加消费者透支自身能力的提前消费欲望，产生“不用偿还”的幻觉。但须知，做生意是要有本钱的，借钱是要还的，投资是要承担风险的，做坏事是要付出代价的。如果还不了，又可能陷入套路贷的迷局，承担更大损失。
注册一个月APP就换了名字
信用卡被逾期
前段时间“农业银行信用卡”官方公众号推出的《你所不知道的信用卡智能还款》一文刷屏社交网络，让人们关注到所谓信用卡智能还款的套路和潜在的风险。该文称所谓的智能还款实则是反复套现还款，一旦“套现”被银行确认,可能将面临授信额度降低等恶果,严重的甚至可能触犯法律。
天涯网友小张(化名)去年因为投资失败,欠了不少钱,一到信用卡还款日心里就发怵,正在头疼不已的时候，朋友圈里有好友推荐了一款名为“叮咚智还”的信用卡智能还款APP。在以普通注册者的身份尝试后，小张又花331元充值成该平台的VIP,升级VIP后还款手续费降为1%，比普通会员优惠0.2个百分点。第一个月，小张顺利还清了信用卡账单，然而好景不长，仅一个月后就出现了“意外”，在没有告知用户的情况下，该APP不仅换了名称就连LOGO也换了，刷卡和还款都出现了问题，导致信用卡逾期。
同是天涯网友的小黄(化名)今年1月也在“叮咚智还”充值了331元的VIP会员，然而在进行一系列交易后差点被银行拉入风控观察名单，并被降了单笔刷卡额度。他在平台的微信群提出质疑后，还被迅速踢出了群。
智能还款平台鱼龙混杂
还涉嫌套现传销
据新快报报道称，目前在应用商店能找到的智能还款APP寥寥无几，有些即便下载了也无法再注册。但记者在百度搜索引擎上输入“信用卡智能还款”时，仍能检索出不少相关广告，这些广告多打着“新模式”“超低费率”“更多通道”的口号，有的甚至将智能还款软件吹捧为“支付行业一次颠覆性的革命”。
记者随机在手机商店里下载了一款“蚂蚁智还”APP，在注册后需进行实名认证，填写包括手机号码、身份证号、储蓄卡号等详细资料后，还需进行人脸识别登记。之后APP要求用户绑定信用卡,提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息，在导入账单之后可生成还款计划。用户须在信用卡里预留出5%-10%的剩余可用额度，再设定还款日期，系统便会根据用户实际情况生成相应的还款计划，帮用户自动还款。这一过程中，用户需向平台缴纳一定的手续费。
记者随后通过百度搜索又尝试了几款智能还款软件，同样都需要进行上述流程操作完成实名认证。“还卡易”智能还款APP还号称“保险公司为客户绑定在该软件上的每一张卡承保”，但记者咨询后，客服表示其实无法做到每张卡都承保，“毕竟平台是和第三方支付公司合作的”。
记者注意到,“芝麻金管家”智能还款APP还设置了“分润政策”，认证成功即成为认证会员，通过不断推荐人进平台，本人的VIP级别可逐级上升，还款费率也逐级下降。会员除了可以分享奖金还可成为加盟商户，缴纳一定费用还可成为代理商甚至经销商等,逐级升级为合伙人，在此过程中还款费率逐渐下降。
与此相类似,上述天涯网友小张表示，“叮咚智还”自打换了名称和LOGO之后,“一直就能看到钱刷出去好几天没还进来，微信群都是用户，基本就是以推荐人的方式在进行传销”。
银行：开始对此进行监控
有银行员工透露，今年以来这类智能还款APP确实比较盛行。据不完全统计。目前每个月有逾10万人通过此类软件代还该行的信用卡账单，该行已开始对此进行监控。
广发银行信用卡中心的相关负责人表示，银行内部将该类还款平台称作“套现贷平台”。该负责人提醒，智能还款平台的实际操作是推迟并非还清，账单依旧存在，看似短期内减轻还款压力，但这样滚下去，客户除了本金，还要支付第三方平台的手续费，还款额不但没少，反而增加了。
此外,这种智能还款平台通常需要客户完成身份认证，绑定卡号、cvv2码、,信用卡有效期等个人信息，而这些平台在信息安全的管理方面也是存在隐患的，一旦信息泄露，信用卡很容易被盗刷。还有这种APP现在大多是灰色产业链，在正规应用商场是下载不了的，所以下载这类APP时也有一定风险，比如说软件后台可能被植入一些木马等等。
该负责人建议消费者要持健康的消费习惯，合理负债，信用卡多进行日常高频低消的刷卡，不要违规套现。
